איך תתכננו נכון את תמהיל המשכנתא שלכם?

מי לא רוצה שהמשכנתא שלו תהיה מתוכננת נכון? איך מתכננים נכון משכנתא? בואו לקבל את הטיפים שלנו לבניית תמהיל משכנתא בצורה חכמה המפזרת סיכונים. בסך הכל, משכנתא היא כנראה ההשקעה הפיננסית הגדולה והמשמעותית ביותר שתשקיעו בחייכם. והשפעותיה גם הן, ארוכות טווח. לכן, עליכם לתכנן אותה נכון בתנאים שיתאימו לכם לכל חיי המשכנתא. 

כדי שהמשכנתא תהיה מוצלחת ואפקטיבית, ותכיל כמה שפחות סיכונים, חשוב לחלק את הסיכונים לחלקים קטנים, כך שכל משכנתא תכיל כמה מסלולים שונים. מסלולי המשכנתא רבים, ולכל תיק משכנתא יתאימו מסלולים המותאמים לצרכים ולאפשרויות של בעליה.

כשאתם בונים תמהיל משכנתא, אתם בוחרים את מסלולי המשכנתא שירכיבו את תיק המשכנתא שלכם. שימו לב לשלב את מסלולי המשכנתא המתאימים לכם. כאן תקבלו את המידע הדרוש לבניית התמהיל המותאם לכם:

מהן הנחיות בנק ישראל על שילוב מסלולי המשכנתא?

בנק ישראל הגביל את רכיבי תמהיל המשכנתא וקבע כמה אחוזים ניתן לקחת ממסלולים שונים.

ההנחיות אומרות שבכל תמהיל חובה לקחת לכל הפחות  1/3 במסלולים קבועים, ו- 2/3 לכל היותר. בשאר המסלולים המשתנים. הנחיות אלו נועדו לשמור על הלווה מסיכונים גדולים.

  • ריביות משכנתא במסלולים משתנים – מסלולים זולים יותר, ונקראים מסוכנים משום שהם עלולים להשתנות ולהתייקר.
  • ריביות משכנתא במסלולים קבועים – המסלולים נקראים בטוחים ויציבים, ולכן גם יקרים יותר.

איך לשלב את מסלולי המשכנתא השונים?

מסלול הפריים

מסלול הפריים הוא מסלול משתנה, הוא תלוי בריבית בנק ישראל + ריבית עוגן הבנקים. מסלול זה 

מכיל סיכון משום שכל עליה בריבית בנק ישראל תעלה את גובה ההחזר החודשי. ולכן, אפשר לקחת מסלול זה עד 2/3 מתמהיל המשכנתא.

מסלול זה מוצלח משום שהוא אינו צמוד מדד ואין בו עמלת פירעון מוקדם. אנו ממליצים לשבץ את  מסלול הפריים לכמה שיותר שנים.

ריבית קבועה צמודת מדד

במסלול זה הריבית קבועה ולא משתנה, והקרן צמודה למדד. בשל הריבית הקבועה מסלול זה יקר לעומת מסלול משתנה. אך, זול יחסית למסלול קבוע אחר, בגין ההצמדה למדד. המסלול מומלץ לכמה שפחות זמן, כדי לא לסכן את הקרן לזמן רב.

שימו לב: במסלול זה עלולה להיות עמלת פירעון מוקדם גבוהה מאוד.

ריבית משתנה צמודת מדד

הריבית במסלול זה משתנה, ולכן תהיה זולה יחסית. בנוסף לריבית, גובה עמלת הפירעון המוקדם תהיה נמוכה במסלול זה. 

אז מה הסיכון במסלול? הקרן צמודת מדד, וכמו כל מסלול צמוד מדד, עדיף לקחתו לכמה שפחות זמן בשל הסיכון. כמו כן, במסלול זה הריבית משתנה כל תקופה שנקבעה מראש. ולכן, אם השינוי הוא כל זמן קצר, המסלול נקרא מסוכן. במקרה שהשינוי הוא לפרקי זמן ארוכים יותר (5 שנים ומעלה), המסלול נחשב לבטוח יותר.

ריבית קבועה לא צמודת מדד (קל"צ)

מסלול זה הוא המסלול הבטוח והיציב ביותר ולכן גם היקר ביותר. הריבית קבועה ולא משתנה, וכל ההלוואה אינה צמודת מדד.

אנו ממליצים לשלב את המסלול לחצי מתקופת הלוואה, כדי למנוע את הריביות היקרות שניתנות על תקופת ארוכה, ואת ההחזר החודשי היקר על תקופה קצרה מידי.

לסיכום

תכנון נכון בבניית תמהיל משכנתא הוא הכרחי מאוד בתהליך לקיחת המשכנתא. השפעותיו ארוכות טווח ומשמעותיות במיוחד. טעות קטנה בחישוב תמהיל המשכנתא יכולה להוביל לקושי כלכלי לא קטן. בבניית תמהיל משכנתא לא חוסכים, מתייעצים עם המומחים, כי הכסף לא גדל על העצים! תכננו את התמהיל שלכם בכובד ראש ומתוך שיקול דעת. בואו להיעזר בשירות מתכנני המשכנתאות שלנו. אנו נבנה יחד אתכם את התמהיל המושלם ביותר עבורכם. אתם תצאו המרוויחים מכל הסיפור הזה. השאירו את פרטיכם כאן ונחזור אליכם בהקדם.