איך תקבלו ריביות זולות יותר במשכנתא שלכם? כל מה שצריך לדעת

כאשר לוקחים משכנתא, יש לבנק את הזכות לאשר או לא לאשר לכם תנאים מסוימים במשכנתא. משום מה, יש תפיסה מוטעית שרבים וטובים נפלו בה: הבנק, הוא מקום הנקבע על פי כללים מסודרים וקונקרטים. 

חשוב שתוציאו את זה מהראש שלכם.

הבנק הוא לא מקום עם מסגרת מסודרת עד כדי קיבעון. לקוח אחד יכול לקבל משכנתא אטרקטיבית ובו זמנית, לקוח אחר יכול לקבל משכנתא גרועה. 

הבנק דומה לשוק הומה אדם, כל אחד מהבנקים רק מחפש דרכים יותר מגוונות איך וכיצד למשוך לעצמו לקוחות רבים יותר כדי להגדיל את הרווחים ולמשוך לקוחות חדשים. 

מה גורם למשכנתאות להיות טובות יותר או פחות? איך מודד הבנק את הלקוח? על פי מה נקבע גובה הריבית? על זאת בדיוק תקראו כאן.

איך הבנק מנהל סיכונים?

הבנק מבחינתו היה חפץ לתת ללקוחותיו משכנתא זולה ככל הניתן, על מנת שתהיה ללקוחות סיבה מוצדקת לבוא דווקא אליו. אך בפועל, איננו רואים את האטרקטיביות שהיתה אמורה לזעוק לשמיים. מה קורה מאחורי הקלעים? על פי מה זוכים לקוחות ספציפיים למשכנתא יותר טובה מחבריהם? הכל נקבע על פי רמת הסיכון של הכסף העומד להיות מונח אצל הלווה ובנתונים הבאים:

  • אורך חיי ההלוואה. 
  • גובה ההון העצמי
  • גובה ההכנסה החודשית. 
  • מצב משפחתי.
  • רקע פיננסי.
  • ליווי של אנשי מקצוע במהלך הגשת הבקשה למשכנתא. 

ניתן פירוט על הסיכונים הבולטים הגורמים לבנק להכריע לטובת / לרעת המשכנתא והכיס שלכם.

איך ההון העצמי משפיע על גובה הריבית?

הבנקים אוהבים לראות פרופורציות מאוזנות בכל עסקה הדורשת את חלקם והתערבותם הכלכלית. אם אתם מעוניינים לרכוש בית במיליון ש"ח, ויש לכם מהבית שש מאות אלף ש"ח. זו תהיה עסקה מן הסוג החביב על הבנקים. ובכזו עסקה סביר להניח כי תהיה לכם ירידה משמעותית בעלויות הריביות. 

ברור הרי, שככל שיחס העסקה נוטה לצד פיננסי חזק שלכם, זה משפיע אוטומטית על האור בו רואה אתכם הבנק. לכן, אם יש לכם הון עצמי מסוים ואתם בונים על עסקה הממקסמת את ההון העצמי, קחו רוורס, נסו לחשוב על ירידה ברמת הרכישה לבית קטן יותר או בסביבה שווה פחות כדי להוריד את גודל ההפרש שנוצר בין ההון העצמי שלכם לאחוזי המימון.

ניתן פירוט על כמות האחוזים אותם תידרשו להביא מהבית כדי לקבל ריבית טובה במשכנתא שלכם.

עם 55% כסף מהבית אתם מחושבים בבנק כבעלי צד פיננסי חזק ותקבלו את הריביות הנמוכות ביותר אותן הבנק יכול לתת לכם מבחינת בנק ישראל. 

עם 40% מהבית תחושבו כבעלי מדרגת סיכון בינונית והריבית תהיה אטרקטיבית פחות מן המדרגה הקודמת. 

עם פחות מ 40% הון עצמי, תחושבו בדירוג נמוך. כאשר פקיד המשכנתאות ישמע ממכם את הציפיות שלכם מהבנק וישבץ את הנתונים במחשב, באופן אוטומטי הריביות יקפצו ליקרות ביותר. כי לבנק רמת הסיכון פה היא גבוהה למדי. 

איך הנתונים האישיים משפיעים על גובה ריביות המשכנתא?

ככל שמבחינת הבנק אתם מוברגים טוב יותר במקום העבודה שלכם, בעלי וותק רב יותר וכו', הסיכוי שאולי יום אחד תפוטרו וכתוצאה מכך לא תוכלו להמשיך ולשלם את התשלומים החודשיים של המשכנתא, הולכים ופוחתים. 

גובה המשכורת שלכם ישפיע על כך שהבנק יבין עד כמה אתם מסוגלים להתחייב בפן החודשי. כמובן שככל שהמשכורת תהיה יותר גבוהה, יש לכם על מה להתמקח כדי להוריד את הריביות.

בקשר למצב המשפחתי, אל תזלזלו בנתון הזה כי אם אתם גרושים, סביר להניח כי הבנק ייקר לכם את הריביות מאחר ואין לכם איזשהו עוגן שיגרום לכם לא לברוח מחר לחו"ל ולהשאיר את הבנק עם הפסד על ההלוואה שלכם. 

גם נתוני הנכס משפיעים. אם הנכס ממוקם באיזור עני בו מקרי גניבות הם רבים, זה יגרום להתייקרות ריביות המשכנתא שלכם. כי ככל שהנכס יהיה במקום יותר סימפטי, הבנק יראה את העסקה בהסתכלות יפה יותר.

אם יש לכם נכסים נוספים זה המצב הטוב ביותר אותו הבנק יעדיף על פני כל נתון אחר שיכול לשפר את תנאי המשכנתא שלכם.

למה ליווי מקצועי משפיע על נתוני המשכנתא?

בגדול, כאשר ניגשים לבנק עם בקשה לשטרות משכנתא מזומנים. יש אפשרות לעשות זאת באופן עצמאי. אך זה שיש אפשרות זה עדיין לא אומר שזה מומלץ או משתלם. כי אם אתם יודעים בוודאות שיועץ משכנתאות הולך לחסוך לכם 50 אלף ש"ח במשכנתא, הייתם משלמים לו על כך מראש את אלפי השקלים הבודדים אותם הוא מבקש תמורת שירותיו? כנראה שכן.

גם אחרי שהבנק הוציא לכם אישור עקרוני יש עוד על מה לדבר כדי לקבל הוזלה בריביות. חשוב שתבינו כי כל מה שהבנק רוצה זה להרוויח כמה שיותר כסף מכל משכנתא. אך אם הוא ייקר לכל הלקוחות את המשכנתא אף אחד לא יבוא אליו. מה הוא עושה? מחכה וממתין לבואו של לקוח תמים שלא נעזר ביועץ משכנתאות וכך הוא מנצל את תמימותו לטובת הרווחים שלו.

חלקו של יועץ המשכנתאות בעסקה שלכם הוא הוא שיכריע את טיב המשכנתא שלכם. 

מוזמנים להכיר אותנו

אנו בחברת המפתח למשכנתאות יבנה בנינו לעשרות לקוחות תיקי משכנתא שתפורים עליהם בול! 

בואו אלינו כי אנו אלופים בתחום.

יועצי המשכנתאות שלנו משלבים באישיותם את המקצועיות ואת האנושיות כאחד וכל זאת מתוך מטרה לעזור לכם לממש את היכולות הפיננסיות שלכם גם אם הן מוגבלות, עד המקסימום. 

יש דרך זולה שהיא יקרה להשיג משכנתא ויש דרך יקרה שהיא זולה כדי להשיג משכנתא עם תוצאות. צרו קשר לתיאום פגישה חינמית עם המומחים שלנו.