הכל על הון עצמי

אחד הדברים המדוברים והמשמעותיים ביותר בלקיחת משכנתא הוא ה"הון העצמי". ההון העצמי הוא מרכיב גדול במשכנתא, ודורש התייחסות רבה בפני עצמו. מהו הון עצמי? כמה הון עצמי אצטרך להביא? איך אפשר לגייס הון עצמי? על שאלות אלו ודומותיהן נענה בשורות הבאות. 

מהו הון עצמי?

בכל לקיחת משכנתא, הרוכש יידרש להביא את החלק שלו לרכישת הדירה. הבנקים לא מאפשרים לקיחת משכנתא בלי הון עצמי. לדוג': אתם מעוניינים לרכוש דירה במיליון  ₪, המשכנתא שהבנק ייתן לכם במקרה של דירה ראשונה תהיה 750,000 ₪ ואתם תדרשו להביא 250,000 ₪.סכום ההון העצמי שתביאו משפיע על ריביות המשכנתא שתקבלו ועל החלטת הבנק אם לאשר לכם משכנתא או לא.

מהו הסכום הנדרש להון עצמי?

  1. ההון העצמי אותו תדרשו להביא שונה מנכס לנכס.

    סוג הנכס:

    ההון העצמי הנדרש:

    דירה ראשונה:

    ההון העצמי הוא 25% מערכו של הנכס.

    שיפור דיור:

    ההון העצמי הוא 30% מערכו של הנכס.

    דירה שניה:

    ההון העצמי הוא 50% מערכו של הנכס. 

    דירה בפרויקט מחיר למשתכן:

    ההון העצמי הנדרש במחיר למשתכן הוא החל מ 100,000 ₪ 

    בלבד, בשל ההטבות הניתנות. המשכנתא ניתנת לפי שווי הנכס בשוק ולא לפי מחירו בפועל.

מהן ההשפעות של גובה ההון העצמי על הריביות?

בכל משכנתא הבנקים מודדים את רמת הסיכון בנתינת המשכנתא. ככל שרמת הסיכון עולה, סכום הריביות עולה גם הוא. לסיכום: ככל שההון העצמי שתביאו יהיה קטן יותר, המשכנתא תהיה גדולה יותר, וכתוצאה מכך הסיכון לבנקים גבוה גם הוא. בשורה תחתונה, הריביות יהיו גבוהות יותר.

וכעת נפרט:


  1. אחוזי ההון העצמי

    כמה תעלה הריבית

    55% לפחות מערך הדירה.

    הריבית הזולה ביותר.

    40% לפחות מערך הדירה.

    הריבית ממוצעת.

    25% לפחות מערך הדירה.

    הריבית יקרה במיוחד.

איך מגייסים הון עצמי?

  1. חיסכו, הדרך המוצלחת ביותר היא פשוט לחסוך. כי שקל ועוד שקל מצטרפים לסכום גדול. אל תזלזלו באף שקל. הסכומים יכולים להפתיע אתכם, ולטובה.

  2. כיום, כשמחירי הדירות מטפסים לגובה, הורים רבים עוזרים לילדיהם הצעירים לגייס את ההון העצמי. ואם אתם שואלים, התופעה נפוצה היום הרבה יותר מבעבר.

  1. תופעה נוספת שמתרחבת כיום במיוחד היא, מישכון בית ההורים. זאת אומרת, שחלק מבית ההורים ממושכן לבנק וסכום הכסף עובר לילדיהם עבור ההון העצמי. אך כאן, שימו לב שאתם אכן מסוגלים לעמוד גם בהחזר החודשי לבנק וגם בהחזר ההלוואה להורים.

  1. אפשרות נוספת היא משכון הנכס שלכם. אם יש לכם נכס משלכם, אתם יכולים למשכן אותו עבור הדירה החדשה. וכאן עליכם לקחת בחשבון את ההחזר הגבוה שתדרשו להחזיר.

  1. תוכלו להשתמש באופציה הבאה שהיא "הלוואה". אנשים רבים לוקחים הלוואות על מנת להשלים את ההון העצמי.

    לפני שאתם מחליטים על לקיחת הלוואה, שימו לב לשני דברים:
    א.
    אם הבנק ידע שלקחתם הלוואה לא בטוח שהוא יאשר לכם את המשכנתא.
    ב. ההחזרים שלכם יהפכו להיות גבוהים במיוחד, החזר המשכנתא + החזר ההלוואה+ הריביות של ההלוואות. כדי לשלם את כל זה עליכם לשלם החזר חודשי גבוה מאוד! על גבול המוגזם… בדקו היטב אם מתאים לכם להשתעבד עד כדי כך.

  2. השיטה המומלצת להשגת הון עצמי היא הלוואה מקרן ההשתלמות. אם יש לכם קרן השתלמות, תוכלו לקחת הלוואה על חשבונה. הלוואה זו זולה במיוחד. גובה ההלוואה נע בין 50% ל 80% מסכום הקרן. 

ונסכם, ההון העצמי הינו מרכיב חשוב ובסיסי בלקיחת משכנתא. אין אפשרות לקחת משכנתא ללא ההון העצמי. ככל שההון העצמי גבוה יותר, תקבלו ריביות זולות יותר. רוצים להפיק מהמשכנתא את המקסימום ולשלם את המינימום? מחפשים איך להגדיל את ההון העצמי? אנו בחברת המפתח למשכנתאות יבנה, כאן בשבילכם, בייעוץ ובעזרה לאורך כל הדרך. אנו מאמינים שבאמצעות יעוץ טוב ומקצועי נוכל לעזור לכם להפוך את המשכנתא למוצלחת ביותר עבורכם. השאירו את פרטיכם כאן ונחזור אליכם בהקדם.