פירעון מוקדם של הלוואה ללא עמלה - נשמע לכם פסטורלי? מוזמנים לקרוא את הכתבה הבאה

 

אנו אנשים שאוהבים לחיות על פיו עקרונותיו של ההיגיון הבריא. נשמע הכי הגיוני שלפרוע הלוואה בטרם זמנה זה הדבר הכי טוב שיש לעשות. אך מה לעשות שלא הכל מושתת בעולמינו על ההיגיון הבריא. 

חשוב שתדעו שאם אתם מתכננים לפרוע הלוואה יש לכם לעשות הרבה חושבים וחישובים האם זה משתלם לכם בכלל. 

האם הבנק אוהב פירעון מוקדם?

הבנק לא מעוניין שתפרעו את ההלוואה שלכם, לכן הוא שם לכם מחסומים. 

הקנסות אותם תצטרכו לשלם בעת פריעת הלוואה מוקדמת עלולים להיות גבוהים מאוד. וכשאנו אומרים גבוהים מאוד אנו מתכוונים לזה. גובה העמלות עלול להגיע לעשרות אלפי שקלים. כן כן לא פחות ולא יותר. 

זו העמלה שגורמת לאנשים רבים כל כך לא לשפר את איכות ההלוואה שלהם גם כשבשוק יש ריביות ותנאי משכנתא אטרקטיבים בהרבה מן המצויים במשכנתא שלהם. 

למה גובה הבנק עמלת פירעון מוקדם?

זה לא סוד שהבנק הוא מקום לסחר בכסף. אתם קונים מהבנק שקל אחד ומשלמים תמורתו שקל עשרים, לצורך הדוגמא. אך מה קורה בשני המקרים הבאים: 

מקרה א'

לפני עשר שנים לקחתם הלוואה בה שילמתם  1.5 ש"ח תמורת כל שקל, ועכשיו לאחר תקופת הקורונה רציתם למחזר את ההלוואה שלכם לריביות זולות יותר ולערך של 1.2 ש"ח תמורת כל שקל?

הבנק הפסיד 30 אגורות מצטברות. 

מקרה ב' 

במקרה זה אתם מתכננים לפרוע לחלוטין את ההלוואה. אתם הרי עושים זאת כדי לחסוך בריביות. כאן הבנק מפסיד עליכם גם כן כסף רב. כי לאחר שאתם החזרתם לבנק את הכסף שהייתם חייבים לו, נוצרה לבנק נזילות גבוהה אותה הוא לא מתכוון לשמור לעצמו אלא, להמשיך ולגלגל את הכסף עוד ולהלוות אותו למשהו נוסף המבקש הלוואה. אך מה לעשות שהריביות ירדו כפי שהזכרנו קודם. הבנק מלווה את הכסף שלכם ב 1.2 ש"ח לעומת 1.5 ש"ח, הסכום שהיה מרוויח – לזה קוראים הפרשי היוון.

מהם הפרשי היוון בשתי מילים?

הפרשי היוון אלו הם ההפרשים בשווי הכסף שגורמים לבנק הפסדים לאחר שלקוחות משפרים תנאים במשכנתא שלהם או לאחר שלקוח מחזיר הלוואה מוקדם מן הצפוי ומשלם לבנק את עמלת הפירעון המוקדם ובכך מוחק את החוב ומקזז את הריביות. כי הרי אם הריביות ניתנות על אורך התקופה כאחד ממדדי הריבית ואילו כאשר פורעים הלוואה מוקדם יש צורך להוריד ללקוח בריביות.

מה קורה אם בעת פירעון מוקדם של לקוח הורעו התנאים?

ונסביר את השאלה בדוגמא. נניח שאתם בעלי הלוואה של 1,00,000 ש"ח לבנק. אתם מחזירים לבנק את ההלוואה כבר תקופה של שנה עם ריבית של 3%. קמתם בבוקר וגיליתם כי זכיתם בלוטו. מה הדבר הראשון שתעשו? תורידו את עול ההלוואה מצווארכם וכך תוסיפו לכם מרווח בסוף חודש.

אך נניח שהתנאים הורעו והיום הריביות בשוק עומדות על 5%, האם אז תזוכו על הכסף שהבנק הולך להרוויח על כך שהפרשי היוון הם לטובתו? מה אתם חושבים? יפה צדקתם. הבנק לא יזכה אתכם אך הוא כן יתחשב בהפרשי היוון ולא ידרוש ממכם כלל עמלות על עצם הפעולה של פריעת ההלוואה. הוא יוריד לכם מגובה עמלת הפירעון המוקדם את ההפרש עד לקיזוז מושלם. 

האם כאשר הריבית היא נמוכה במשק - הבנקים מפסידים בעת פירעון מוקדם?

לא ולא. הבנקים לא מפסידים. אלא, הם אפילו מרוויחים כי כמו שכבר אמרנו, עמלת הפירעון המוקדם הינה יקרה עד למאוד ונותנת לבנק את כל המרווח לו הוא דרוש כדי לא להפסיד ואף להרוויח מהעסקה.

מה החוק החדש שיסדר את עניין עמלת הפירעון המוקדם?

כעת עובדים בכנסת לתקן חוק שיוריד את עמלת הפירעון המוקדם או לפחות יוזיל אותה משמעותית כדי שאנשים יוכלו לחיות בכבוד יותר לאחר שימחזרו משכנתא או כל הלוואה אחרת בלי למצמץ. ומה יהיה עם הבנקים? הסירו דאגה מלבכם, יש להם עוד הרבה ממה להמשיך לגרוף רווחים. 

עמלת פירעון מוקדם מצריכה שיעורי בית רבים

אם יש לכם הון עצמי ואתם רוצים להשתמש בו כדי לפרוע הלוואה מעיקה, אתם מוזמנים לעשות זאת. אך קודם תנו למומחים שלנו לבדוק עבורכם האם זה ישתלם לכם או שלבסוף תצאו נפסדים שמשלמים יותר.

אנו בחברת המפתח למשכנתאות יבנה שמנו לנו ליעד לעזור לכל אחד באשר הוא להוזיל עלויות ולהרוויח מהלוואות שלקח על עצמו. הקליקו כאן לתיאום פגישה חינמית עם המומחים שלנו.