מה שרציתם לדעת על מחזור משכנתא ביבנה

ההחזר החודשי מעיק עליכם? רוצים להוזיל את עלות המשכנתא שלכם? איך עושים את זה? איך ממחזרים משכנתא? אנו בחברת המפתח למשכנתאות יבנה, אוהבים להנגיש את המידע הפיננסי ללקוחות שלנו. בואו ליהנות גם אתם ממידע עדכני.

מה זה מיחזור משכנתא?

מיחזור משכנתא הוא התאמת המשכנתא לתנאים הנוכחיים שלכם. במיחזור משכנתא לוקחים את המשכנתא הישנה ומחליפים אותה במשכנתא חדשה בהתאמה לנתונים העכשוויים. על ידי מיחזור המשכנתא תוכלו לערוך שינויים שיהפכו את המשכנתא שלכם למשתלמת יותר עבורכם.

קחו לדוגמא את גובה ריביות המשכנתא הנמוכות בתקופה האחרונה. אם כיום הריבית נמוכה משמעותית, וכשאתם לקחתם את המשכנתא הריבית הייתה גבוהה, מסתבר שבשקלול נתונים יהיה לכם רווחי לבצע מיחזור משכנתא וכך לקבל ריבית נמוכה.

שימו לב, הרווח ממיחזור משכנתא הוא בעיקר רווח לטווח ארוך והוא יכול להגיע לעשרות ומאות אלפי שקלים.

מה משנים במיחזור משכנתא?

 כל שינוי בפרטי תיק המשכנתא הינו מיחזור משכנתא. זה יכול להיות שינוי בהרכב תיק המשכנתא, שינוי בגובה הריביות, שינוי בפריסת ההלוואה, שינוי בגובה ההחזר החודשי, שינויים במסלולים השונים ועוד.  

ממה מורכב מיחזור משכנתא?

מיחזור משכנתא הוא שם כוללני לשני סוגי מיחזור קיימים: 

מיחזור פנימי:

מיחזור המשכנתא בבנק בו לקחתם אותה. השינוי הוא רק בפרטי המשכנתא. תיק המשכנתא לא מועבר לטיפול בבנק אחר.

מיחזור חיצוני:

תיק המשכנתא עובר לבנק אחר ואילו נתוני המשכנתא הפנימיים נותרים כשהיו. לרוב, כאשר עושים מיחזור חיצוני עושים גם מיחזור פנימי.

מתי כדאי למחזר את המשכנתא?

אנו ממליצים לכם לבדוק אם כדאי לכם למחזר את המשכנתא. את מה כדאי לבדוק?

מה קורה עם ריביות המשכנתא?

השינויים בגובה ריביות המשכנתא הם רבים. מידי תקופה בנק ישראל מעדכן את גובה הריביות הנוכחי. יתכן שבעקבות כך, ישתלם לכם למחזר את המשכנתא שלכם ולקבל ריבית נמוכה יותר שיכולה להשיג לכם חסכון של עשרות ומאות אלפי שקלים.

מה קורה עם המצב הכלכלי האישי?

מי מאיתנו לא חובה שינויים בחייו? החיים הם דינמיים והשינויים בהם רבים לטוב ולמוטב. קשה עד בלתי אפשרי לצפות מראש את השינויים. ולכן, במצבים שונים, מיחזור המשכנתא הוא צעד הכרחי. קחו לדוג' שינויים במשכורת לכאן ולכאן, התווספות של ילד חדש למשפחה שינויים כלכליים במשק ועוד.

כל אלו דורשים את שקלול הנתונים מחדש. יתכן שכעת נוסף לכם סכום כסף גדול כל חודש ואתם מסוגלים לעמוד בהחזר חודשי גבוה יותר ובכך לסיים אם המשכנתא מוקדם יותר. וכן להפך, ייתכן שההחזר החודשי גבוה לכם ואתם מעוניינים לפרוס אותו על מספר שנים רב יותר.

מה קורה לאחר פירעון חלקי של המשכנתא?

זכיתם בפייס? נפלה עליכם ירושה גדולה? קיבלתם פיצויים גדולים? מענקים? למה שלא תכסו את המשכנתא מהר יותר? מיחזור משכנתא לאחר פירעון חלקי של המשכנתא יכול לחסוך לכם ריביות בסכומים לא קטנים.

זכרו תמיד לבדוק את כדאיות מיחזור המשכנתא שלכם, כך שאתם תצאו המרוויחים.

איך מבצעים בדיקת כדאיות מיחזור משכנתא?

הכלל המנחה במיחזור משכנתא הוא "עלות מול תועלת"- איזה מחיר גבוה יותר, המחיר שתרוויחו ממיחזור המשכנתא או המחיר שתשלמו על מיחזור המשכנתא.

יתכן שהמחיר שתשלמו על מיחזור המשכנתא יהיה גבוה יותר ממה שתרוויחו בסופו של דבר…  ואיך תבדקו זאת? עליכם לבדוק את דו"ח יתרות משכנתא. דו"ח זה מראה באופן מדויק את פרטי המשכנתא ומה נשאר מתשלומי המשכנתא שלכם. דו"ח זה תוכלו להשיג בבנק דרך אתר הבנק. במקרה שלא הסתדרתם, פנו לשירות לקוחות הבנק.

הדו"ח בידכם? מצוין אפשר להמשיך. כעת, הצליבו נתונים ובדקו מה עם המשכנתא שלכם, אתם מרגישים שלא בדיוק הסתדרתם? פנו ליועצי המשכנתאות שלנו. אצלינו תקבלו יחס אישי, היועץ יכוון ויבדוק בשבילכם את הנתונים. הוא יראה אם אתם מרוויחים מכל הסיפור, או להפך.

שימו לב, חשוב לא להסתמך על יועץ המשכנתאות של הבנק, עזרה מצידו היא סיכון גדול לכם… המטרה שלו היא לקחת ממכם כמה שיותר כסף ואילו המטרה שלכם הפוכה, לשלם כמה שפחות כסף. לכן, פנו ליועץ משכנתאות פרטי שיעמוד לצידכם ולצד המטרה שלכם – לחסוך!

רוצים להסתדר לבד? בבקשה:

  •  בנו תמהיל משכנתא בגובה ההחזר החודשי הרצוי לכם. בניית התמהיל הינה מלאכה בפני עצמה. וכל טעות יכולה לעלות ביוקר. תנו לנו לעשות זאת עבורכם, הניסיון עושה את ההבדל. אנו יודעים להתייחס לדקויות במבט רחב ולמדוד את ההשלכות לטווח ארוך.

     

  • לאחר בניית התמהיל הרצוי פנו לבנקים השונים בכדי לקבל את ההצעה המשתלמת ביותר בעלת הריביות הנמוכות ביותר. תזכורת חשובה: שימו לב שאתם אכן יוצאים מרוויחים ממחזור המשכנתא שלכם. הכניסו גם את עמלת הפירעון המוקדם לחשבון העלויות הנלוות למחזור משכנתא. 

מהו ההרכב הנדרש לתמהיל משכנתא?

שליש מסכום המשכנתא חייב להילקח בריבית קבועה (לא משנה איזה סוג ריבית קבועה).

ריבית משתנה יכולה להיות רק עד שני שליש מסכום המשכנתא (לא משנה איזה ריביות משתנות).

יתכן שבעת לקיחת המשכנתא שלכם, ההרכב היה שונה ונוקשה יותר. כעת, לאחר שהמפקח על הבנקים הקל את ההוראות, תוכלו להשתמש בהרכב הנוכחי והוא יהיה מוצלח יותר עבורכם.

מהן העלויות המתווספות למיחזור משכנתא?

חשוב לשים לב גם לעלויות אלו. הן יכולות להיות משמעותיות עבורכם במיוחד במיחזור המשכנתא:

  1. עמלת פתיחת תיק: מיחזור המשכנתא דורש לפתוח את תיק המשכנתא ה"רדום". ולכן, תדרשו לשלם עמלת פתיחת תיק, גם אם המיחזור נעשה באותו הבנק.

    על מיחזור משכנתא פנימי תשלמו עמלה פחותה מעל מיחזור משכנתא חיצוני.  באופן עקרוני, עלות פתיחת התיק עומדת על רבע אחוז מסכום יתרת המשכנתא והיא משתנה ממשכנתא למשכנתא. בצורה נכונה תוכלו להוזיל את מחיר העמלה.

  1. שכר שמאי לנכס: במיחזור חיצוני נדרשת שמאות  ואילו במיחזור פנימי היא לא נדרשת. מחיר השמאות נע בין 600 ₪ ל 3000 ₪ .

     

  2. מחיר הביטוח: כמו בהלוואה חדשה, גם כאן נדרש ביטוח משכנתא המותאם לתנאי ההלוואה הנוכחיים.

     

  3. הערת אזהרה: במקרה של מיחזור חיצוני, תצטרכו לחדש את הערת האזהרה ולעדכן אותה.

     

  4. יועץ משכנתאות: במידה שבחרתם ליהנות משירותיו של יועץ משכנתאות הוסיפו גם זאת לעלויות.


מיחזור משכנתא נראה לכם גדול מידי? רוצים להוזיל את מחיר המשכנתא שלכם אבל אין לכם סבלנות לתהליך המייגע? בשביל זה אנחנו כאן! מתכנני המשכנתאות בחברתינו, "המפתח למשכנתאות", ישמחו ללוות אתכם יד ביד לאורך כל תהליך מיחזור המשכנתא. 

אז קדימה, תנו למומחים שלנו לבדוק עבורכם את כדאיות מיחזור המשכנתא שלכם ללא עלות וללא התחייבות.